eBanka přichází s novým obchodním modelem

eBanka, známější pod dívčím jménem Expandia banka (dokud se nezasnoubila s Českou pojišťovnou a v lednu 2001 přejmenovala), oslavila včera již své třetí narozeniny. S tempem života banky je to ale prý jinak než u lidí, a jeden bankovní rok života odpovídá nejméně šesti lidským - takže eBanka by dnes měla být "půvabnou osmnáctkou", o kterou je velký zájem.

Do konce loňského roku takovýto zájem projevilo 40.290 uživatelů, kteří měli u eBanky své účty - k 30. dubnu 2001 to bylo již 49 500 lidí. Do konce roku 2001 management banky plánuje dostat se někam mezi 70 a 80 tisíc, a hranici 100 000 by chtěl dosáhnout do roku 2003. "Střednědobým záměrem eBanky je etablovat se jako banka střední velikosti", říká Roman Mentlík, nový generální ředitel eBanky. Ten je ve funkci od února t.r., na svůj nový post přišel z pozice člena představenstva České spořitelny a ve funkci vystřídal Tomáše Pardubického, který byl pověřen vedením nového bankovního projektu České pojišťovny na Slovensku (projektem Banky Slovakia).

Co je nového?

Asi nejvýznamnějším trendem je u eBanky postupná integrace jejích služeb a produktů. Doposud měla vlastně jen jeden klasický produkt - bankovní účet - v osobním a firemním provedení a s možností přímého přístupu více různými kanály. Postupně se k tomu přidávaly další navazující služby, jako úvěry fyzickým osobám a osobní úvěrové linky, které jsou jakousi obdobou spotřebitelských úvěrů (v říjnu 1999). V září 2000, již po vstupu České pojišťovny (která dnes vlastní 98 procent akcií banky), pak došlo k oznámení strategie NexT. Jedním z klíčových bodů této strategie je i přidávání nových služeb, ale nikoli cestou samostatných produktů, ale cestou jejich "nabalování" na základní produkt banky, kterým je bankovní účet jako takový. Ten se podle této představy měl přeměnit na:

Multifunkční účet, který […] zahrnuje libovolné termínové vklady, podúčty v osmi měnách, inkaso, on-line informování o transakcích, Osobní úvěrovou linku a další možnosti, a v dohledné době se rozšíří o pojištění, investice do podílových listů a později i o další finanční produkty (stavební spoření, hypoteční úvěry, penzijní připojištění apod.).

Právě tato verze "multifunkčního účtu", představená již na podzim loňského roku, se nyní naplňuje - a to nikoli naráz, ale postupně. Zajímavé a charakteristické je, že nejde vždy o vysloveně "vlastní" služby, které by eBanka musela realizovat v celém rozsahu sama (resp. spolu s mateřskou Českou pojišťovnou). Skutečnost je taková, že eBanka se za účelem poskytování těchto služeb spojila s dalšími subjekty, se kterými vytvořila "aliance a koopetice", s cílem snižovat náklady všech zúčastněných partnerů a maximalizovat přínos pro klienta.

Například, pokud jde o hypotéky, ty eBanka sama neposkytuje. Svým klientům je však nabízí ve spolupráci s GE Capital Bank (GECB). Konkrétní mechanismus je zde takový, že eBanka slouží jako určitý front-end a zajišťuje potřebné "předzpracování" zájemců o hypotéku (mám-li použít tradiční počítačovou terminologii). Zájemce o hypotéku, který je klientem eBanky, může na svém Osobním účtu vyplnit dotazník pro vyhodnocení podmínek a projít tzv. prescoringem. Tak se dozví (obratem, po Internetu), zda má nebo nemá šanci. Pro skutečné sjednání hypotéky sice stále musí za GECB, ale pokud má řádně doloženo vše co uvedl při prescoringu, má prý 95% šanci uspět i zde a hypotéku skutečně získat. Pokud se tak skutečně stane, má klient i nadále možnost používat eBanku a svůj Osobní účet v ní jako "interface" ke své hypotéce - různé operace týkající se hypotéky (splácení, iformace o čerpání atd.) může vyřizovat skrze svůj Osobní účet, splátky může poukazovat na speciální účet u eBanky atd.

Jiným příkladem může být penzijní připojištění, které eBanka řeší v obdobné spolupráci se Všeobecnou stavební spořitelnou KB (Modrá Pyramida). Také zde může klient eBanky vyřizovat většinu operací včetně založení spoření přes eBanku, i když fakticky spoří u Všeobecné stavební spořitelny KB. Podrobnosti na stránkách eBanky.

Podobné služby se začínají "nabalovat" i na Firemní účet který eBanka také nabízí. Již dnes je s tímto účtem spojena např. služba MiniKredit, umožňující získat krátkodobý kontokorentní úvěr na krytí provozních nákladů (do 0,5 milionu korun), či BalanceKredit (s úvěrovým rámcem od 500 000 Kč do 15 milionů). V brzké době by měl přibýt i InvestKredit, jako klasická investiční služba, zahrnující např. i možnost leasingu).

Nová klientská centra

Dalším zajímavým trendem, také již delší dobu avizovaným, je zvyšování počtu klientských center, se snahou rovnoměrněji a hlavně hustěji pokrýt celé území státu. Je to sice určitý náznak "kamenění" (přibližování se "kamenným" bankám), ale zástupci eBanky to včera vysvětlovali ne ani tak potřebou poboček jako takových, kde by klienti mohli realizovat své operace, ale spíše potřebou "šaltrů", neboli přepážek, kde by např. lidé mohli složit hotové peníze na svůj účet.

Ke včerejšímu dni vykazovala eBanka celkem 9 klientských center, její "plán pokrytí" ale počítá s 16 centry (nová by ještě měla vzniknout v Karlových Varech, Teplicích, Ústí nad Labem, Liberci, Českých Budějovicích, Opavě a Zlíně).

Podpora e-commerce a mikroplateb

Na včerejší oslavě se samozřejmě velmi mluvilo i o orientaci eBanky: v oblasti firemních klientů by se mělo jednat hlavně o střední a malé firmy, včetně těch nejmenších. eBanka se také hodlá výrazně angažovat v platebních systémech pro potřeby e-commerce (jak B2B, tak i B2C), což ostatně dělá již dnes, zatím ale svým vlastním a specifickým (a tudíž nutně proprietárním) způsobem, který je využitelný jen pro klienty této banky. Na můj explicitní dotaz zaznělo, že se banka chce angažovat i v oblasti zajištění korektnosti on-line plateb (prostřednictvím svých ekreditivů) , a také v oblasti mikroplateb. Ty by ale byly chápány výlučně ve smyslu plateb za poskytnuté služby (nikoli ve smyslu tzv. věrnostních plateb, jaké nabízí např. systém IlikeQ) , a jejich princip by zřejmě byl takový, že malé platby (haléřové až korunové) by se na speciálním účtu příjemce určitým způsobem kumulovaly, než by dosáhly výše únosné pro další zpracování (například pro převod). Něco takového ale bude vyžadovat přepracování platebních postupů, protože uživatel který by měl za něco zaplatit například 1 korunu kvůli tomu nebude vyplňovat klasický bankovní příkaz, včetně jeho řádné certifikace. Ale na podrobnosti si ještě musíme počkat.